国华人寿(展望普惠健康保险趋势，国华人寿举办“普惠金融推进月”媒体沙龙)

为不断做好普惠金融这篇大文章，国华人寿日前举办主题为“普惠春风至，服务暖意浓”的媒体沙龙，旨在汇聚智慧、分享经验，共同见证和推动普惠金融的发展。

4年前，作为普惠型商业补充医疗保险，城市定制型商业医疗保险（业内俗称“惠民保”）因“政府背书、低门槛、低保费、高保额”等特点，一跃成为保险业顶流，弥合了社会保险与商业保险之间的断层，满足多样化医疗保障需求，2020年也因此被称为惠民保元年。

据对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格介绍，截至2023年，我国共有30省173个地区317个地级市推出了243款惠民保产品，累计1.68亿人次参保，保费约190亿元。与此同时，2023年，惠民保产品还呈现出品类多样化、惠及人群更多等特点，普惠家财险、普惠少儿学平险、普惠女性保险、普惠重疾险、门诊险等产品陆续推出。

对于惠民保未来趋势及产品可持续发展方面，龙格提出了六个方面建议，一是保费分年龄段，职工、居民、既往症群体也应分类设置保费；二是大幅度降低免赔额，大幅度增加获得理赔的人数和比例；三是参考医保制度，设计分段报销比例，防范过度医疗；四是持续优化特药目录，医保外药械可设部分限额或比例（特别是可择期手术等）；五是提供持续参保优待和无理赔优待，提高年轻、健康人群持续参保；六是适当定义既往症，应用健康科技大数据尽早识别既往症人群；七是引入健康风险减量管理，如五癌两病类主要健康风险筛查。

2021年4月27日上线的沪惠保无疑是惠民保中的爆款。最新数据显示，启动近三年来，沪惠保累计参保超2000万人次。截至2023年12月，该项目累计赔付金额超14.5亿元，平均每天赔出超133万元，累计赔付案件近50万件。

对于沪惠保和百万医疗险怎么选的疑问，上海财经大学金融保险研究所所长粟芳教授表示，两者各具优势和弱点，有各自适合的目标人群，各自的优势因适合人群有强需而被凸显，各自的弱点因适合人群可接受而被消化克服。其中，沪惠保覆盖上海所有社保人员，但更照顾老年及健康弱势人群；而百万医疗只青睐健康甚至年轻人群，两者形成完美的互补。“使上海社保人员的大病自费医疗费保障基本实现人群全覆盖，不再遗漏健康弱势人群，这是城市医疗保障体系的完善和进步。”粟芳建议，老年人和既往症人群一定要参加沪惠保；年轻人和健康者则首选长期百万医疗险，同时补充沪惠保。

“沪惠保与商业保险定位差异明显，互为补充。”粟芳表示，保险公司可积极参加沪惠保的保障，承担社会责任。一方面，通过沪惠保的推广可唤醒民众的保险意识，扩大保险需求；另一方面，可为广大年轻人、中高收入者继续提供百万医疗商业保险，强调高保障和服务水平。同时，考虑老年人和既往症人群的需求，进行适度的产品创新。

在粟芳看来，随着人口老龄化进程加快、医药费用上升、以及老百姓的健康意识增强，健康保险发展前景广阔。不过，现阶段的健康保险仍有较多问题存在，如：对于消费者的真实需求，缺乏准确的把握；性价比有待进一步提高；某些保险公司惜赔，损害消费者利益；既往症人群、老年群体缺乏保障，期待创新等方面。